意外险好“险”买保险不要想当然！

也许每个人都对“意外险”这并不奇怪。它的保护范围似乎从跌打损伤到猫爪狗咬伤，似乎只要成本低，就能得到更高的保护。因此，意外险已经成为人们经常购买的一种保险，但我也会听到一些朋友说意外险很好“险”，好多“意外”不赔偿。今天，米保险将带你去看看。“意外险”的那些坑。

两种意外险

案例1

X购物时，女士不小心踩在香蕉皮上，摔得很重，导致腿部骨折，不得不住院治疗。

住院后，X这位女士突然想起她买了意外伤害保险。虽然她的腿骨折了，但她觉得住院的医疗费用已经下降了，她感觉好多了。随后，她向保险公司报案，准备出院后申请理赔。但令X女士惊讶的是，保险公司给她的答复是，她的意外伤害不在保险公司的理赔范围内。

意外伤害保险有两种，一种是意外伤害保险，另一种是意外医疗保险。虽然这两种保险都是意外保险，但在赔偿意外事故造成的伤害时差别很大。

意外伤害保险主要负责“人”赔偿造成残疾或死亡的重大事故与治疗费用无关，属于支付保险类型。当被保险人因事故造成身体伤害时，保险公司将赔偿，残疾或死亡应符合相应的残疾评估标准，通常只有在烧伤、残疾、死亡等条件下，受益人才能一次性获得约定的保险金。

意外医疗保险，是管理“医”是的，保障范围通常包括事故引起的门诊、急诊医疗费用、住院费用报销等。被保险人因事故造成身体伤害并发生医疗费用的，按照合同报销。同时，保险公司也可以多次索赔，年累计保险金不得超过保险金额。被保险人通过医疗保险等其他渠道获得部分赔偿的，保险公司将承担剩余费用。

意外医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害保险的附加保险，单独支付意外医疗费用。购买时注意门诊和住院的报销金额。门诊报销部分可以覆盖普通医疗保险无门诊保障责任的盲区。

在案例1中，由于X女士购买了意外伤害保险，保险公司不理赔是合理的。如果她买了“意外医疗险”，这次摔伤可以赔偿。因此，我们必须确定我们购买什么样的意外险。

意外险意外险不一般

一般来说，在保险合同条款中，意外伤害是指外部、突发、非初衷、非疾病伤害身体的客观事实“意外伤害”有一定的差异。因此，只有符合保险条款约定的外国、突发、非初衷、非疾病的四个要素，才构成意外保险责任范围内的意外伤害。如果没有任何因素，保险公司将不予赔偿。了解意外保险的四个要素，我相信以下示例可以判断意外保险是否可以解决索赔。

案例2

患有心肌梗死的X叔叔在雨天外出。由于路滑和意外摔倒，他。在此期间，原来的心肌梗死发作最终死亡。本案死亡属于意外险赔偿范围吗？

答：“no”，不满足非疾病因素。如果滑倒引起脑损伤，导致死亡，当然，你可以得到赔偿。但在这种情况下，滑倒并不是死亡的直接原因，所以你不能得到赔偿。保险赔偿注意近因原则，当多种原因导致死亡时，往往以最直接、最有效、最决定性的损失原因作为赔偿的依据。一般来说，就像过度工作猝死、手术事故、高原反应、中暑死亡一样，因为它主要是由疾病引起的，所以不是事故。

案例3

长期在有毒气体车间工作，X先生逐渐患上职业病，属于意外险的赔偿范围吗？

答：“no”，长期不满足突发因素。意外伤害的直接原因是突然发生的，而不是已经存在的。这强调了事故原因与伤害结果之间的直接因果关系，而不是多年来形成的。如果吸入剧毒气体，即使身体立即受损，也是事故，可以赔偿。

案例4

公交车启动时，X乘客不顾售票员的反复劝说，强行扒车，造成重伤。属于意外险的赔偿范围吗？

答：“no”，不满足非初衷因素。非初衷是指意外、不可预见、不可预测的事故。一般有三种形式，①事故是偶然发生的；②结果是偶然的；③原因和结果都是偶然的。扒车的结果是可预测的，可以提前预防，扰乱社会公共秩序，不是意外伤害。

案例5

X吃完小龙虾回家后，丈夫半夜全身酸痛，四肢无力，被诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症。是意外险的赔偿范围吗？

答：“no”，

一般来说，3人或3人以上的集体食物中毒症状可视为事故，而单独的食物中毒将被视为案件，保险公司不会解决索赔。

注意免责条款

与其他保险类型一样，意外险也包括免责任，购买时需要根据自己的情况进行选择，买错了也不赔偿。

案例6

X先生参加了一个野外露营攀岩探险，攀岩时突然摔倒身亡。X先生的家人被拒绝索赔。

拒绝赔偿的原因：意外伤害条款一般明确规定，从事潜水、跳伞、攀岩、冒险、武术、摔跤、特技表演、赛马、赛车等高风险活动导致被保险人死亡、残疾、医疗费用或死亡处理和身体遣返，保险公司不予赔偿。X攀岩活动造成的人身伤亡或财产损失属于免责范围，因此不予理赔。

当然，市场上有适合各种竞技比赛从业者或一些高风险体育项目的特殊保险，但这些产品不仅对投保人有严格的限制，而且与标准保费相比也会有一定的增加。

案例7

X该女子在6月份购买了意外伤害保险产品。12月底，X女士意外摔倒（怀孕4个多月），身上有许多明显的疤痕。经医生检查后，她安排住院观察和治疗，然后成功保护胎儿。出院后，X保险公司拒绝赔偿女性申请理赔。

拒绝赔偿的原因：如果被保险人处于怀孕阶段，意外风险的可能性肯定会增加。因此，大多数保险公司的意外保险产品将被保险人的怀孕、流产和分娩列为免责条款。由于X女士怀孕，在此期间造成的事故也属于保险公司的免责条款，因此不予理赔。

如果被保险人处于怀孕期间，想在此期间获得全面的意外保障，可以选择母婴综合保险。

合理设置保额

被保险人因事故造成的残疾，按照《人身保险残疾评估标准》中的8类10级(281项)按比例赔偿(赔偿比例为10%-100%)。

仅仅看残疾水平不够具体，通过例子我们可能会感觉更真实，也可以根据赔偿比例和自己的经济状况，对所需的保证金额有一个一般的判断。

双手食指缺失，其他手指健全，按标准为9级残疾，按保险金额的20%赔偿。

一只手除拇指外，其余四指缺失，按标准为9级残疾，按保险金额的20%赔偿。

根据最新规定，10岁以下的未成年人死亡保险金额为20万元，已满10万元

一岁但不满18岁的未成年人死亡保险限额为50万元。但航空事故死亡和重大自然灾害事故死亡的死亡保险金额不计入死亡保险限额。因此，在为儿童购买意外保险时，应注意保险金额不得超过限额。

综上所述，我们可以看到事故保险有自己的保护范围和作用，当然，也有无法触及的风险盲点，我们不能理所当然地定义产品索赔的范围。因此，作为消费者，我们在购买时应该小心避免这些问题“坑”，购买最合适的产品。

以上便是意外险好“险”买保险不要想当然！的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的意外保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

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