每个人都说资本寒冬来了，但金钱永远不会睡觉，永远在寻找新的热点。

据『慧保天下』据不完全统计，19年以来，国内30多个与保险相关的互联网平台发布了融资成功的消息，融资金额超过40亿元。其中，通过知识付费、消费者教育进入保险价值链的保险决策购买平台尤其受到资本的青睐。

2019年10月15日，维尼保宣布完成数百万种子轮融资，并发布其社群品牌“维尼保”；

2019年9月17日，长期保险购买决策平台多保鱼宣布完成B轮融资超过2亿元；

2019年8月，小帮规划宣布完成B轮融资2亿元；

2019年4月，蜗牛保险获得融资；

……

这类平台设置微信公众、抖音、小程序等媒体平台，形成矩阵，通过发布专业保险科普文章、小视频和保险产品评测内容和评测小工具吸引流量，同时接入保险产品购买渠道，依靠保险机构支付佣金实现盈利。

红杉资本副总裁李张鲁总结了这一趋势，指出互联网保险业务已进入第二阶段：第一阶段是B2B2A(代理人)时代，主题是赋能保险代理人；第二阶段是B2B2C时代，主题是更有效地向C端用户销售保险产品。

然而，对于这些保险销售大V来说，难度正在增加，最明显的是，随着数量达到数万家之众后，私域流量红利也被迅速挤压；对于获得融资的头部机构，资本的干预就像一把双刃剑，如何不断复制成功经验，扩大业务规模已成为一个重大考验。一些早期的融资平台已经开始出现疲态。

01

红杉，BAI蓝驰等明星创投不断加码，保险决策购买型机构受到青睐

近年来，随着互联网创业浪潮的兴起，互联网保险创业模式逐渐演变。早期，各种资本最受青睐B2B2A平台，通过授权代理人，掌握代理人，掌握销售渠道。

最近，资本对互联网保险初创企业的兴趣明显转向B2B2C。自2019年以来，通过知识付费，消费者教育进入保险价值链的保险决策和购买平台尤其受到资本的青睐。例如，多保险鱼、蜗牛保险、小帮规划、创必承、谱蓝保等，已先后获得融资（如下表所示），其中多保险鱼在短短半年内获得了两轮融资，小帮规划、蜗牛保险也都已获得了B轮融资。

这些平台的销售能力不容低估。一些布局较早的平台年保费已达数千万甚至数亿元。最常见的商业模式是通过微信官方账号、抖音等平台发布优质内容或课程，吸引流量，然后通过建立社群甚至线下交流活动来销售保险。

虽然它们都是保险决策和购买平台，但不同的平台仍然会呈现出不同的特点。从业务复杂性的角度来看，一些平台专门从事保险业务，但一些平台定位在综合财富管理平台上，如小帮规划、创必承、谱蓝保等。

从整体融资金额来看，这些新兴平台的融资金额大多在1000万元以上，有的甚至在1亿元以上。

从资本投资的方向来看，资本往往更加理性。它已经从最初的盲目撒网转变为集中火力转投优势项目，专注于投资已经成型的商业模式的平台。相对比方向上的创新，更注重平台在整个生态链布局中的作用。

随着资本的注入，这些平台也开始通过投放广告吸引流量，并迅速发展壮大。一些大型头部平台获得了保险中介牌照，如多保鱼、蜗牛保险等。

值得注意的是，随着这些平台的兴起，一些平台也开始转向提供互联网保险销售记录服务、销售工具和服务，如慧择、薄荷保等。这些平台也受到资本的青睐，其中慧择计划在美国上市，薄荷保险最近也获得了融资。

互联网平台以知识付费切入保险价值链并获得融资

资料来源：根据公开资料整理。

以下简要分析了3个典型平台的商业模式。这些公司成立于2011-2017年，在过去两年中密集获得资本青莱。

案例1

小帮规划（IP人设 课程讲师 打造权威和专业)

小帮规划是通过微信进行互联网保险销售的早期平台，其核心是打破以往保险业“销售找客户”商业模式，让客户主动找到保险销售。

在商业模式方面，它从金融商业知识付费平台切入产品交易，收取过程中的顾问咨询费、金融商业规划课程费和最终成交推广服务费，建立完整的内容-服务-交易闭环。

从业务链的前端来看，小帮规划不断加强家庭理财垂直领域的头部IP，吸引更多的流量。

其主要课程为《哈佛投资实践课》，在吴晓波频道、有书、喜马拉雅、千聊等50多个平台上线，全网销量超过20万份；此外，还有《14天财商训练营》、《基金投资训练营》、《10堂课教你买对保险》等。

上完课的意向用户将进入一对一的咨询环节，保险顾问将根据用户的情况定制保险配置方案，帮助用户筛选合适的产品，协助用户完成投保流程，并提供后续的协助理赔服务。

根据小鹅通的数据，小帮规划创始人，CEO徐斌的课程排名在“理财/楼市”类的第一名，累计学习人数超过40万。全网累计学习人数超过100万。保险咨询用户近1万，成功引导购买用户转化率约30%~40%。

图1小帮规划商业模式

资料来源：宁圣企业管理研究院，根据公开资料整理（下同）。

案例2

多保鱼(针对25-40岁需要长期健康保险的人)

目前，长期健康保险主要是线下交易，单价高，购买决策困难。打破这一知识盲点已成为了多保鱼的入场券。

微信官方账号“多保鱼服务号”为载体、抖音、快手等第三方平台为媒介，向目标群体提供健全的保险知识体系，推出智能保险评测、分析工具和个性化咨询服务，最终促成目标群体成为实际用户。

据悉，自2018年以来，该平台通过微信微信官方账号、抖音、小红书、微博、快手等渠道积累了400多万关注用户，成交用户成本保持在300元以内，客户单价超过5000元，投资回报率达到20倍。

图2多保鱼商业模式

案例3

创必承(内容操作切入财富管理)

创建之初，创必承以“孙明展-真理财”微信公众号为获取平台，直接引流到其代理合作的上游产品端。其实是以个人影响力获取客户，进而促成交易进行变现。

后续，创必承打造“理财巴士App”其实是自成体系的内容+自有渠道导流(即理财巴士自带上游产品端)；又打造飞慕课APP，成为独立知识付费平台，不具有自带渠道。

最后，在主营代理保险和自主研发的股票中介平台的谱蓝建立后，上述三个平台开始向其核心业务谱蓝进行导流，其中“谱兰保”主要通过销售保险进行盈利。

图3创建必承商业模式

02

成千上万的保险销售大V崛起，私域流量空间迅速挤压，模式复制成难题

通过微信公众、抖音、小程序等，以高质量的专业内容、工具引流，同时接入保险产品购买渠道，依靠保险机构支付佣金实现盈利，以知识付费、消费者教育切入保险价值链的保险决策购买型平台的崛起，反映了保险私域流量的崛起。

所谓“私域流量”，是相对于“公域流量”简单的理解就是“自已可以掌控的私人流量”，它有三个特点：属于自己所有，可免费触达，可重复使用。

各种网络名人，自媒体大V的出现，是私域流量崛起的开始。与成本不断上升的公域流量相比，其最大的特点是成本低、定位准确、转化率高。

2019年上半年，私域流量的概念突然流行起来，几乎在这个时候，微信微信公众号、头条号、抖音等各类平台上的保险大V数量也迅速增加。一些原本专注于第三方财富管理甚至现金贷款的平台也看到了巨大的利润空间，纷纷插上一只脚。一时间，各种保险销售大V，达数万家之众。

随着业务模式的日益成熟，头部机构开始受到资本的青睐。

门槛低，利润高，市场大。这似乎是一个黄金行业，但数量的急剧增加迅速挤压了市场空间。与市场相比，监管滞后使得原本看似简单的商业模式中出现了许多灰色地带，问题逐渐出现。

首先，流量获取渠道越来越窄，成本也越来越高。低成本是私域流量的一个主要特征，但随着越来越多的机构和人加入这条赛道，流量被更多的瓜分，增加了引流的难度和成本。

其次，融资后的大规模复制是一个难题。资本的注入为这些平台注入了兴奋剂，但这往往意味着双刃剑，因为一些平台专注于一对一的定制服务。一旦需要扩大规模，如何标准化个性化服务模式的复制将是一个大问题。

此外，一些平台目前主要经营长期保险。长期保险业务属于长期业务，短期内大量融资可能在一定程度上扰乱平台节奏，违背了长期保险的业务逻辑。

因此，也有观点指出，只要这些平台积累了数千名忠实粉丝，他们也可以活得很滋润。事实上，他们不需要融资。

当然，影响这些平台生存状况的最关键因素也来自于监管。目前，除了一些大型头部机构已经获得了保险中介许可证外，大多数机构仍然通过依赖合法的互联网保险销售机构进行授权备案，然后获得互联网保险销售身份。

新版《互联网保险监管办法》尚未发布，监管最终态度尚未明确，但北京市银行业和保险监督管理局已先发声。《关于规范银行与金融科技公司合作业务和互联网保险业务的通知》明确指出，第三方网络平台不得参与保险业务的销售、保险承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险经营或保险中介经营行为。如：保费试算、报价比价、代理查勘理赔、为投保人似定投保方案、代办投保手续、协助索赔等。

一旦北京银保监局的做法在全国范围内得到推广，各种保险销售大V何去何从仍是未知数。

值得注意的是，随着各种私域流量相继切换到保险销售赛道，不可控因素也在迅速增加。通过微信公众号销售海外保险产品的情况已经出现，这显然与现行规定相冲突。

本文首发于微信公众号：慧保天下。文章内容部分转载，不代表普兰保立场。读者请悉知，风险自担。

一、如何购买保险？

1.买什么？

市场上有各种各样的保险产品，但我们需要优先考虑四种基本保险：意外伤害保险、严重疾病保险、医疗保险和人寿保险。金融保险和其他产品的紧急情况并不太高。我们首先配置上述四种健康安全产品，然后按需投保。

第一种是意外伤害保险，即保险赔偿因外部、突发、非疾病而造成的身体伤害，而不是被保险人的初衷。意外伤害保险价格低，对每个人的健康都没有要求，所以它的保险成功率最高。从日常碰撞到事故交通事故，可以解决索赔，索赔可以回到资本，所以购买意外伤害保险是非常必要的。

其次，严重疾病保险和医疗保险相辅相成。严重疾病保险是指被保险人以恶性肿瘤、脑出血、心肌梗死等特定重大疾病为对象的保险产品。被保险人不幸患有特定重大疾病后，保险公司将按保险金额向被保险人支付赔偿金。医疗保险是一种报销产品。因疾病或意外住院而产生的医疗费用，可以按一定比例报销。当我们不幸患病时，严重疾病保险可以赔偿经济损失，医疗保险可以减轻治疗费用的负担。因此，它们在生病时起着非常重要的作用。

最后是人寿保险，即以人的生死为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内死亡或致残时，保险公司将向受益人支付赔偿金。人寿保险的作用更多的是保护家庭生活。特别是在当前疫情期间，它最大的作用是避免不幸对家庭成员生活的巨大影响。

此外，如果我们需要注意购买保险，我们通常首先购买家庭的主要收入来源，其次是老年人和儿童。

如果您想进一步了解这四种保险的区别，请扫码添加普兰保微信咨询。

2.在哪里买？

当许多朋友提到在哪里买保险时，他们首先会想到平安、人寿等大公司。由于资金雄厚，营销服务体系完善，大公司可能会有更好的购买体验。

但事实上，所有有营业执照的保险公司都经过了中国银行业监督管理委员会的层层考核，这意味着他们的赔偿实力和合法性是可靠的。即使公司倒闭，我们购买的产品仍然有保证效果。我们不必担心中国银行业和保险监督管理委员会接管破产单位或安排其他公司。在购买保险时，你应该根据自己的情况关注产品的成本性能。归根结底，产品质量是我们应该考虑的最重要的事情，不要太局限于企业的规模和声誉。

除了通过保险公司的线下公司和线下代理购买外，我们还可以通过保险公司的官方网站、保险经纪公司等在线渠道购买各公司的保险产品。

二、什么时候投保？

俗话说，重要的事情还不算太晚。以上四种基本保险越早越好，以后可以买其他非健康产品。尤其是大病保险和医疗保险，年龄越小，成功投保的概率越大。因为年龄越小，产品对身体素质的要求越低，价格越低。需要注意的是，这两种保险55岁以后很难买到。当然，每个人的收入和能力都不一样。如果购买力有限，可以先买最便宜的意外伤害保险。然后，配备大病保险和医疗保险。最后，在盈余的情况下增加人寿保险。

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