许多人可能已经购买了数百万的医疗保险，声称已经退还了保费，这可以确保意外死亡.意外残疾.意外受伤，但看性价比高的产品其实没用。综上所述，这种百万医疗保险有“一般意外死亡保险金额较低”.“只保留残疾，不保护残疾”.“保费高，性价比低”等三个坑点，本文就为大家详细挑一扒。
先看一则广告，这是朋友圈经常看到的平安百万任我行2018介绍：
小编试图从代理人的角度总结他的特点（WA）点（KENG）：
1.保费便宜:每天只需5元；(年保费1699元)
2.保障全面，保额高:100万意外保障；(只列出10种，不列出不赔偿)
3.退保费:期满退保费130%，保证不花钱养老；(年收入1.03%）
4.长期保障:10年交费30年。(不幸入坑30年)
不仅平安百万任我行，其他保险公司基本都有类似的产品，如：
人保寿百万畅行
平安人寿百万任我行(2018)
太平洋安行宝2.0增强版
中国人寿百万如意行
中国太平百万行无忧
人保健康百万安行
工银安盛百万保持优秀
中意人寿百万护驾
中国人寿逍遥行
中国人寿护身福
全球同方畅行无忧
泰康人寿2017年全能保障
新华保险畅行无忧
中信保诚人寿金悦行
友邦保险安行无忧A
……
下面小编给大家填坑吧。
1.什么是意外险？
意外险以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因意外伤害而死亡.残疾.医疗费用或暂时丧失劳动能力等保险。
事故伤害通常有三种后果：
1.意外死亡:其直接后果是收入的永久中断。
2.意外残疾：根据标准，可分为不同的残疾等级。如果残疾导致全部或部分劳动能力丧失，收入可能会萎缩，随之而来的康复费用.护理费用也可能成为家庭的巨大负担。
3.意外伤害：这可能会产生一定的医疗费用。
鉴于上述风险，一般意外险包括三项保险责任：意外死亡.意外残疾(按残疾评级比例支付).意外医疗。其中，死亡.残疾责任通常是一次性定额赔偿保险金，医疗责任通常根据实际医疗费用进行赔偿。
下图是普通意外险的保障内容，包括意外死亡.意外伤残.此外，意外医疗责任还包括猝死保障责任。同时，我们可以看到意外险的保费一般都很低，100万元的保险金额一年只有300元左右。
2.15退款意外险评估
为了让大家全面了解返还意外险，小编整理了市场上流行的各种返还意外险。本评估涉及的产品包括：
人保寿百万畅行
平安人寿百万任我行(2018)
太平洋安行宝2.0增强版
中国人寿百万如意行
中国太平百万行无忧
人保健康百万安行
工银安盛百万保持优秀
中意人寿百万护驾
中国人寿逍遥行
中国人寿护身福
全球同方畅行无忧
泰康人寿2017年全能保障
新华保险畅行无忧
中信保诚人寿金悦行
友邦保险安行无忧A
安全保险小米综合意外险
从上表可以看出，基本上所有保险公司都有退货意外险产品，说明市场销量还是很大的。这些产品通常是这样的:
年缴费约1000-3000元，保障期约30年，到期退还已缴保费的100%-160%；保障内容方面，意外死亡保险金额一般在10-20万元左右，交通等具体意外死亡保险金额一般在100万元左右；有些产品也可以选择额外的意外医疗责任。
三、坑在哪里？
它看起来很正常，但实际上有很多坑。小编总结了他们的主要问题：
1.一般事故保额很低
从以上评估表可以看出，大部分意外险退货，一般意外险只有10万.20万，平安百万，2018年甚至只交了160%的保费。不要真的坑。所谓百万保险，主要是交通事故，有些产品还包括自然灾害.在N种情况下，电梯等列出了事故。
这似乎是全面和强大的。事实上，只有在特定场景中发生的事故死亡才有数百万的保险金额，而对于未列出的其他事故（如坠落物）.溺水.袭击.触电…….），只能获得低额的一般事故保障。“我们永远不知道明天先来还是意外先来。”但是对于这些退货意外险，谁能确定我们一定是交通意外死亡呢？
此外，上述事故也有严格的限制。例如，中国人寿百万如意行有以下协议：
被保险人作为司机或乘客驾驶私家车时，是指被保险人从进入私家车车厢到被保险人走出私家车车厢。
也就是说，被保险人下车走出私家车后就没有保险了。
如果老王下车在路边撒尿时不幸被杀，这种具体的自驾意外死亡保障没有保障，只能获得低保额的一般意外死亡保险。
2.残疾只保存
在整理上述事故保险返还过程中，小编看到了“华夏逍遥行事故综合保障计划”赫赫写在官网宣传页面上：“意外伤残责任首次纳入意外险产品返还责任。”
在这里，华夏打破了一个行业的秘密:所有返还意外险的责任都排除在外！
在上述退货意外险中，只有华夏逍遥行.意外伤残的责任是全球同方畅行无忧。没别的！
《人身保险残疾评估标准》将残疾等级分为1-10级，最严重的是1级。保险金额的100%通常支付在意外伤残责任的意外险中；2级，90%……以此类推，10级伤残赔偿10%。
然而，大多数意外伤害保险只承担所有残疾责任，没有意外伤害和残疾责任。也就是说，如果意外残疾，残疾评估未达到所有残疾水平，意外保险将不予赔偿。
以栗子为例，如果老王不幸撞车“颅脑损伤导致严重的智力缺损(智商等于34)”，最终确定为二级残疾。如果他购买了100万残疾责任的综合意外险，他可以获得100万*90%=90万赔偿，但如果不幸购买了上述华夏逍遥.他一分钱也拿不到其他意外险，除了拿不到其他意外险。
事实上，如果残疾达到一定程度，不仅会导致劳动能力下降或丧失，还会导致随之而来的康复费用.护理费用也可能成为家庭的巨大负担，有时比死亡更严重。
如果事故保险甚至不包括残疾责任，那么它和一条没有梦想的咸鱼有什么区别呢？如果你不知道这些细节，你会发现你在索赔时不会得到赔偿，那么这样的保险就不是了“骗人”能做什么？
3.保费高，性价比低
分析以下三种意外险的配置方案：
方案一:以平安百万任我为例，年保费1699元，10年，30年保费130%(22087元)。经计算，年化收入为1.03%。
计划2：将每年支付的100万保费存入余额宝（年投资收入按4%计算），然后每年从余额宝中提取299元购买小米综合意外险。小编计算了一下（小编是校长，对我来说很难）。30年后，余额宝的余额为2939.14元，我行返还228087元百万元.33倍。
方案三:直接购买消费意外险，以小米综合意外险为例，每年299元。
由此可见，这些退货意外险性价比极低，存在严重缺陷。一年花两三百块就能轻松解决的问题，现在变得很复杂，套路深如海。
以上便是返还保费百万意外险防坑手册的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的意外保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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