商业养老年金保险值得买吗？20年前交1万，退休后每年能领8万5！

商业养老年金保险值不值得买？今天就带大家来看一下26年前的一张老保单。

这张老保单，放到今天，收益竟然高达 9%！真的太香了啊！我必须给大家看一下：

这位网友两岁的时候（96年），他妈妈给他买了这份年金险，一次性（趸交）交了1万块钱。

保单规定，从他 55岁开始，保险公司每个月就会给他发：7095 块钱的养老金，也就是每年能领到 8w5，一直领到他去世！

如果他还有社保养老金的话，那么就能领到 2份养老金了！就能享受舒舒服服地退休生活了。他今年已经 28岁了，再过 20多年，就可以躺平、领钱了。

算下来总共只交了 1万！但最终每年能拿到手 八万多的养老金！咱们哪怕不算到 100多岁，就按现在的 人均寿命 78.3岁来算：

1万的本金， 他最终也能领到手 198 w，这个收益回报率，让人十分眼红。

可都这样的 神仙保单了，当年却很少有人愿意买！因为那会儿，保险产品的 预定利率，虽然已经很高了，但是银行存款的一年期利率，更高！你把钱存银行，甚至能拿到 9%、10%的收益！

看到这，可能你会觉得：

“那他妈妈是不是傻呀，放着银行 10%的收益不要，跑去买个不如它的？”

别急啊！恰恰也正是从那一年开始，央行连续 8 次降息，银行存款的收益也开始一路下滑，跌到了 1.98；

 

而到了 2022 年，就只有 1.75了，也就是说， 从 96年开始，你在银行存钱的收益，就不断在走下坡路。

而 20年前，买下这份年金保单的人呢，还在享受着 9%的收益，并且，不管以后大环境下、利率降得有多低，哪怕是 0利率、负利率，他到手的收益，也都不会有任何的变动。

这也恰恰是 年金险所拥有的一个特殊性：

你买的时候，它就给你锁定了终身利率，而且是白纸黑字写进合同里、必须刚性兑付给你的！

你可能会觉得很奇怪：这不明显的 “赔本儿”买卖吗？保险公司为什么还要做呢？

通俗地解释一下：

96年前后，其实正好是咱们国家快速发展的一个阶段，当时保险公司觉得：

“哎呀，咱们现在的经济环境大好啊，我投出去 100、赚个 120、给客户 110，肯定没什么问题！”

但实际上，后来投资拿回来的钱，只有 80，可是承诺给客户的收益，法律规定了，又是必须要给的，怎么办呢？

最后实在没办法，只能自己倒贴 30。也因此 造成了 利差损！

更重要是，这种年金险，一旦约定好：给多久、给多少钱，几乎就是持续几十年、甚至一辈子的，所以当时这样的保单，卖得越多，保险公司亏得就越多。

再放到今天的储蓄险身上，也是如此，今天你在市场上肯定是不可能再买到这么高收益的产品了，因为监管对预定利率，越来越谨慎了。

两三年前，预定利率 4.025的产品，很多人都还看不上，而现在，能买到 3.5左右、复利的产品，就已经非常难得了。

或许在不久的将来，我们甚至还要习惯 1%、甚至是 0利率、负利率，也就是说，你去银行存钱，不但没有利息，反而 本金都会缩水！你真的做好这个准备了吗？

其实大家可以好好去研究一下，我经常提到的 年金险和 增额终身寿险啊~

25年前的 老保单，放到今天，真的可以说是 神仙保单了，那么当下 终身复利 3.5%左右的储蓄险，很有可能就是 几十年后，让你成为别人羡慕对象的神仙保单！

咱们试想一下啊，二三十年后，咱们已经过渡到负利率时代了，但现在，就有这么一个提前锁定利率的机会在你面前，你会怎么选择呢？

给大家看一下目前最热门、最受欢迎的几款年金险产品：

简单说一下这几款产品的特点。

养多多2号，收益比较高，养老金保证领取20年，而且可以对接养老社区。

长期持有的话，它的收益能达到3.8%以上，从上表可以看到，以40岁女性，3年交，每年10万，60岁开始领为例，到80岁的时候，生存总收益就差不多有90万，是本金的3倍了。

百岁人生（福享版），它的特色是可以保证领取到80岁前，而且终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。

从收益角度来看，90岁时收益率达到3.87%，比其他产品都高。适合家里有长寿基因的朋友。

金盈年年（A/B款）：这个产品分2个版本，B款保至85岁，A款保终身。

如果选B款，保至85岁，在85岁时能一次性领取10倍保额，到手的钱还是很多的。