今天测评的长城八达岭典藏版养老金，有3种领取前可随时变更的养老金领取方案，本文是测评我认为3种方案中最有优势的方案3，但方案1和方案2也不乏有各自的亮点。测评前，我们先简单了解一下这3个方案：
方案1：保至85周岁，85周岁有一笔不小的祝寿金，但这个方案无保证领取；
方案2：领取终身，每年（月）等额领取，保证领取20年；
方案3：领取终身，年3%递增领取，保证领取20年。
以30周岁男性，年交10万，交5年为例，来看下3个方案的领取数据：
左侧为年领取的养老金，右侧为累计领取额。
首先，八达岭典藏版的方案2和同公司另一款热门产品一模一样，每年（月）等额领取，保证领取20年，这是市场最常见、大多数人最便于理解的领取模式，方案2的领取和现金价值表现也是第一梯队的，就不多赘述了。
方案1是定期领取，然后有一笔满期金，但没有保证领取。很多人对这个方案有点拿不准，这里指条明路：如果你只想领取的多，那么八达岭典藏版的方案1，那么八达岭典藏版的方案1，在同类养老产品市场中非常具有竞争力。领取额与现金价值合算，方案1在领取至85周岁这个时间点最有优势。
有些对赌的成分在，有人会担心没有保证领取，这笔钱没有得到很好的增值，其实只要知道这里一直有这样一种优势的方案在就好了。八达岭典藏版的3种领取方式领取前的随意切换，给了被保人一颗“后悔药”，能在投保至领取几十年漫长的时间内，跟随人生安排调整到最舒适的领取模式，具体执行哪一个，看缘分。
下面是主角，八达岭典藏版的方案3，是增额领取类养老年金中，91周岁前累计领取额高，并且有保证20年领取。既保证增额领取，又因为前期领取额度不低避免遇到过早身故带来的领取额度不高的尴尬。下面是具体测评：
声明：测评不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。
本次测评的八达岭典藏版来自养老年金序列，该序列模块由69个评分项目构成。关于大鱼的年金险测评模型，详见下面：
大鱼测评年金险评分系统Version1.0说明
注：表中”岁“，指周岁。
长城人寿保险股份有限公司是始建于2005年的全国性人寿保险公司，是北京市西城区国资委重要子企业，是北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。公司总部设于北京，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元。旗下拥有长城财富保险资产管理股份有限公司、北京金融街保险经纪股份有限公司等四家控股子公司。截至目前，已在北京、山东、四川、湖北、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽、重庆12个省级地区设立分公司。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前长城人寿得分为87.49。
经营指标
1）成立日期：2005年9月20日
2）注册资本：55.31亿
3）最新综合偿付率：152%
4）上年度原保费规模排行：43名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2022Q3数据，保费数据为2021年年报数据。
假设参数
1：假设被保险人为30周岁男性，总缴纳10万元人民币，退休年龄设定60周岁为基准，本次测评设置保障期终身。长城八达岭典藏版有3种方案选择，本文以方案3数据呈现。
2：缴纳保费为5年，年交2万，共计10万保费。
3：领取中没有退保及减保操作。
4：如有其他额度、缴费年限、年龄性别的缴费测评需求，请留言公号交流。
产品基础形态
身故赔偿
我们从已交保费及身故理赔额角度看，长城八达岭典藏版养老年金：
在缴费期间身故无额外偿付，杠杆率（100%）；
在第16年，身故金首次大于已交保费；
在61周岁达到身故杠杆率最高，杠杆率为285.09%；
61周岁后，身故价值随每年领取逐年减少，直至80周岁降为0，即产品领取后期仍有一段时间的身故价值，有一定传承效用。
流动性
长城八达岭典藏版养老年金在前5年完成缴费后，最早在保单第16年，现金价值>已交保费总额，前期退保有资金损失。
最早年金领取年龄男性60周岁、女性55周岁，从缴费完成到获取现金可通过退保或保单贷款等保全进行流动性实现。本案例按照60岁进行测评及演示。
在保险单生效10年内（含）且在首期养老年金领取日前的任一保险单周年日前30日（不含）内向可申请增加基本保险金额，是八达岭典藏版的一个优势。10年内最多可以增加5次，每年1次，每次不超过投保时基本保额的20%，相当于最多可以加到2倍的初始额度。
收益性
根据模型设定，30周岁男性，5年缴费，年交2万，10万元整。产品归属于投保人的利益见上图红色所示，产品归属于被保险人的利益见上图灰色所示。图中红色+深蓝色部分为：现金价值+累积领取值。养老金领取是逐年递增，深蓝色部分逐年增加，红色部分现金价值在保证领取期满后归0。
对投保人而言，现金价值为其确定性收益，60周岁达到最大金额203232元；领取开始后逐渐减少，80周岁前一直有现金价值。
对被保险人而言：
从60周岁开始首年领取11020元，随后每年领取金额按上一年度的3%持续递增，保证领取期至被保险人79周岁，保证领取20年养老金合计296112元（初始资金2.96倍）；80岁起，继续增额领取直至终身，到100周岁，共可领取866870元（初始资金8.67倍）。
注：表中”岁“，指周岁。
保单各利益人确定利益演示
保单各利益人确定性利益正面图（左→右）
保单各利益人确定性利益背面图（左←右）
保单各部分确定性权益加总图
特别：保单总价值只能二选一
即已领取的养老年金+身故保险金 or 已领取的养老年金+保单剩余现金价值。
（即上图红线or黄线所示）
万能账户
长城八达岭典藏版养老年金有3款万能账户可选择购买搭配：金麒麟终身寿险（万能型），金钥匙B款年金险（万能型），金瑞终身寿险（万能型）。
金麒麟是保证利率是3款中最高的，保证利率3.0%；并且金麒麟的领取手续费前5年分别是3%、1%、1%、1%和1%，超过5年无手续费，主险达到30万以上总保费，万能账户的追加额度不设上限。可以和长城八达岭典藏版一起搭配使用，做固定领取+灵活资金的养老资金规划。
金麒麟万能账户是3款中目前优势最明显且手续费最低的账户，前期我们做过介绍，可以进链接查看：长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！
亮点
1）缴费选择多，支持最长30年缴费
2）购买门槛低，最低3000元/年可起投
3）支持加保的养老金、无需健康告知
4）可附加优质万能账户-金麒麟
5）3种可变更的领取方案，女性领取额度优势最明显，90岁前增额领取优势最明显
不足
1）现金价值超过保费时间长，前期现金价值低
观点总结
1）八达岭典藏版有3种在领取前可随时切换的方案，每种方案能匹配不同的养老金规划需求，适合在领取金额、剩余现金价值、收益率、增额或等额领取中纠结的消费者，给领取方式落地一个缓冲期。
2）方案2等额领取且保证领取20年，是多数人最能接受的兜底领取方式；方案1为定期领取，是全行业第一梯队的领取，适合纯养老规划；
3）方案3的增额领取方式，因为前期领取金额高，既保证增额领取，又避免遇到过早身故带来的领取额度有限的尴尬。适合通过领取资金的增长保证养老生活品质的稳定。
4）八达岭典藏版可搭配金麒麟万能账户，做到养老年金+万能账户，固定现金流+灵活资金的科学养老资金规划。
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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