人到中年的顶梁柱，该如何买保险？

说到买保险，很多人首先想到的就是给孩子买最贵的，怕不给孩子最好的。

爱子渴望，这种心情普兰君能理解。

但我们不妨想象，如果孩子生病了，我们的父母必须绝望地拯救孩子，同时照顾孩子，同时努力赚取治疗费用，不要说没有办法。

如果我们作为家庭经济的支柱倒下了呢？

家庭生活还能继续吗？孩子要继续上学，几个老人还需要赡养；家里房贷.汽车贷款还有十几年才还清……在一个家庭中，家庭支柱的风险对家庭财务的影响是最致命的。只有采取预防措施，提前做好风险防范工作，我们才能享受与家人的幸福生活。

因此，在一个家庭中，首先是为家庭支柱提供良好的保障。今天，普兰君将告诉你：如何购买家庭支柱的保险？主要内容如下：如何购买家庭支柱的保险？不同预算下的三个安全计划示例1

家庭支柱如何购买保险？建议按以下顺序配置：人寿保险.重疾险.医疗险.意外伤害保险。

1.人寿保险家庭支柱与其他家庭成员配置保险的最大区别在于，家庭支柱必须配置人寿保险。正如上面所说，一旦家庭支柱死亡，收入将永久中断，这对家庭的财务影响是最严重的，家庭抵押贷款.生活费.儿童教育费用.没有人承担老年人的赡养费。因此，家庭支柱必须配备人寿保险。人寿保险的金额主要考虑四个方面：家庭负债（抵押贷款和汽车贷款）+儿童教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）+未来XX年生活费(一般留给孩子经济独立)+父母双方未来的赡养费。以上四项金额加起来是家庭支柱死亡风险的保障需求。但即使我们死了，我们也不是一点钱都没有留给家人。减去这笔流动资产后，剩下的就是保障缺口，也就是我们应该买的人寿保险金额。

如果夫妻双方都有工作，承担家庭经济责任，那么根据每个人的收入比例，分担人寿保险的金额。人寿保险的保证期应定期选择。

（家庭责任周期）如上图所示，随着时间的推移，家庭责任将逐渐减少，最终趋于0。因此，从安全的角度来看，人寿保险不需要终身保险。保证期可以覆盖最重要的家庭责任期（保证20年或30年，或保证60年或70岁），直到孩子长大后经济独立，抵押贷款已经完成，线。2.严重疾病保险每个人都将面临疾病的风险，家庭中的任何一种严重疾病都将对家庭财务产生重大影响，因此我们必须配置严重疾病保险。在配置严重疾病保险时，最重要的是，保险金额必须足够。否则，保险只解决了部分费用，其余的必须自己卖铁.拼凑在一起，家庭财务仍然受到影响，保险的作用没有发挥作用。保险金额是多少？很简单：

若不幸患重病，需要较长的恢复时间才能重新开始工作，那么“收入损失”建议预留1-2年的收入。这样，当我们患有严重的疾病时，我们不仅有钱治疗疾病，而且还有一部分钱来补贴家庭，家庭的正常生活可以维持，以便真正感到放心。至于保证期应该选择多长时间，应该选择一次或多次，取决于预算——预算有限：选择定期（保证60岁或70岁），消费者单次支付严重疾病保险；宽松预算：延长保证期，选择终身严重疾病保险；预算充足：选择终身保障，多次支付严重疾病保险。

3.医疗保险配置医疗保险时应注意以下几点：保险金额：目前数百万医疗保险的年报销额度基本在100万以上，绝对足够。无需追求每年300万甚至600万的高保险金额；报销范围：社会保障药品不得限制，否则不能起到补充医疗保险的作用；报销比例：越高越好。最好不要限制100%的社会保障报销；免赔额：大多数产品免赔额为1000元。当然，同等价格的免赔额越低越好；续保条件：尽量选择能保证续保的产品，续保期越长越好。

4.意外险是唯一能保障残疾的险种。意外伤残一般按等级赔付(1-10级，1级全残100%，2级90%，3级80%……）。如果家庭支柱残疾，不仅可能中断收入，还可能消耗家庭资源，对家庭财务也有严重影响。因此，建议经常出差.出门的朋友可以配意外险，注意死亡.残疾保险金额应尽可能高，特别注意保障交通事故。以上是家庭支柱配置保障中涉及的四种保险和注意事项。按照以上思路配置，基本不会有大问题。

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每个人的情况都不一样。普兰君不能在这里逐一制定相应的计划。以30岁男性为例，展示如何在不同的预算下建立自己的安全系统。方案1：预算有限，以确保当前

寿险.医疗险.事故保险没有太大的调整空间，保费也不会太贵。因此，无论预算范围如何，只要能满足自身需求，都可以遵循相同的配置。当预算有限时，严重疾病保险将首先选择定期的，以确保当前的预算，然后在未来有足够的预算时增加保险。如果您仍然认为该计划的保费压力很大，您可以选择只保护严重疾病的严重疾病保险产品，而不添加任何轻微疾病.中等保障。

但纯重疾只适用于过渡保障。如果后期财务状况有所改善，建议尽快更换保障更全面的重疾保险产品。

方案二:预算适中，保证期延长

如果预算稍微宽松一点，可以将大病保险的保障期延长到终身保障，覆盖发病率较高的老年阶段，满足时间维度的充分保障。方案三:预算充足，综合保障

在预算充足的情况下，我们也可以追求更高维度的充足保障——

增加残疾保障.多次赔偿重疾+额外保障高发疾病。

一人失能.全家失衡，残疾和死亡是极端的风险，在条件允许的情况下，应尽量转移残疾风险；

在选择多次赔偿严重疾病时，优先选择不分组多次赔偿的产品，以提高赔偿概率；特定的严重疾病（如恶性肿瘤二次赔偿）.心脑血管二次赔偿)，达到多次赔偿高发重疾的效果。

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最后，当然，普兰君只是告诉你一些配置方法，根据上述想法进行配置，总体方向不会错。但想要定制最适合你的.性价比高的方案要根据大家的实际情况进行调整。特别是寿险.重疾额度的量化涉及各种费用的通胀.复利滚存的投资效率.贴现率……要将整个家庭的保费支出控制在可承受的合理范围内，还要看家庭的财务数据。.准确量化每个人的安全需求，通过上述专业计算，实际操作，我们可以完全给专业金融规划师做，普兰君只是告诉你原则。他们知道如何配置，至少不会被欺骗。想要为自己和家人实施安全，但不能开始朋友，可以扫描下面的二维码，免费的一对一安全规划服务，财务规划师了解你的需求，将根据你的家庭实际情况，定制三个不同的预算计划供您参考。

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