大潮褪去，还有什么值得买的增额寿？长城人寿山海关(虎啸版)

一个周末回来发生了很多大事。

公共交通不查核酸了、人民币汇率回六了，还有。。。大批增额终身寿下架了。

短短两天有恍如隔世的赶脚。

拾掇拾掇，日子还要一天天过的。

关于怎么自(pin)我(mian)康(yi)复(li)、加强防(tun)护(yao)，各路大神、专家都纷纷给出了建议和指南。

咱就给个增额寿的指南，捋一捋还有哪些值得购买的增额终身寿。

产品收益性？

咱一直说现金价值是增额终身寿的灵魂。

增额终身寿收益高不高就看现金价值多少。

现金价值指的是保单所具有的价值。当解除保险合同时，由保险公司退还的金额。

通常增额终身寿有一次性交、3年交一直到20年交等6种缴费计划。

我们搜罗了17款收益排名靠前的增额寿。

1、和泰人寿增多多3号(泰山版)

2、昆仑健康增多多3号

3、和泰人寿鑫享福

4、弘康人寿金玉满堂2.0

5、长城人寿平型关

6、爱心人寿黄金甲

7、复星保德信星盈家

8、长城人寿司马台

9、利安人寿鑫利来

10、小康人寿美好人生

11、弘康人寿弘运连连

12、长城人寿山海关虎啸版两全

13、和谐健康倍护金生

14、光大永明人寿光明至尊(庆典版)

15、信美相互传家有道(尊享版)

16、长城人寿将军卫

17、泰康岁添福

来看看，给35岁女士和5岁男宝，每年交5万，按这6个缴费计划这17款产品哪些排名靠前(以第15年的现金价值衡量，下同)。

① 35岁女性一次性缴费

1、昆仑健康增多多3号

2、复星保德信星盈家

3、弘康人寿金玉满堂2.0

4、爱心人寿黄金甲

5、长城人寿平型关

②

1、昆仑健康增多多3号

2、复星保德信星盈家

3、弘康人寿金玉满堂2.0

4、爱心人寿黄金甲

5、长城人寿平型关

③ 35岁女性3年交

1、昆仑健康增多多3号

2、弘康人寿金玉满堂2.0

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、爱心人寿黄金甲

④ 5岁男宝3年交

1、昆仑健康增多多3号

2、弘康人寿金玉满堂2.0

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、爱心人寿黄金甲

⑤ 35岁女性5年交

1、昆仑健康增多多3号

2、弘康人寿金玉满堂2.0

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、爱心人寿黄金甲

⑥ 5岁男宝5年交

1、昆仑健康增多多3号

2、弘康人寿金玉满堂2.0

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、爱心人寿黄金甲

下面缴费期的现金价值表图我们不一一展示了，直接上结论。

⑦ 35岁女性10年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、爱心人寿黄金甲

⑧ 5岁男宝10年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、复星保德信星盈家

4、长城人寿平型关

5、利安人寿鑫利来

⑨ 35岁女性15年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、长城人寿平型关

4、长城人寿司马台

5、弘康人寿弘运连连

⑩ 5岁男宝15年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、长城人寿平型关

4、长城人寿司马台

5、弘康人寿弘运连连

⑪ 35岁女性20年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、长城人寿山海关虎啸版两全

4、长城人寿平型关

5、光大永明人寿光明至尊(庆典版)

⑫ 5岁男宝20年交

1、弘康人寿金玉满堂2.0

2、昆仑健康增多多3号

3、长城人寿山海关虎啸版两全

4、长城人寿平型关

5、光大永明人寿光明至尊(庆典版)

总结一下，各个缴费期这17个产品的长期收益排名

可以看到在10年~20年这个阶段，昆仑健康的增多多3号（短缴费期第一）和弘康人寿的金玉满堂2.0（长缴费期第一）各占半壁江山。

在这个时间段，复星保德信的星盈家两全也很突出，一直位列前三。

从20年往后，就是和泰人寿的增多多3号（泰山版）一骑绝尘。

不同性别、不同年龄、不同时间段，现金价值的排名也不是一成不变。

需要完整详细对比表或想给自己测算一下的童鞋，可以点击下方图片联系我们，免费获取↓↓↓

产品流动性

产品流动性，我们从三个方面来分析：回本时间、减保和加保

1、回本时间

上表中标成红字的是返本时间最短的产品。

在短缴费计划中，弘康人寿的弘运连连、小康人寿的美好人生和和谐健康的倍护金生表现最为突出。

而10年以上的长缴费计划，各家的返本时间相差不太大。

弘康的金玉满堂2.0在20年缴费计划中，比其它各家要少一年。

总体来说增额寿着眼于长期储蓄，普遍回本时间都要在6-8年左右。

保险公司会把收到的保费，放入到一些回本周期长，来保证较高的收益。

买增额寿的前几年封闭期得Hold住才行。等到回本后，拉长年限后，它才能带你飞~

2、减保规则

大家也知道，监管这一年对增额终身寿盯得很紧，重点之一就是不能减保太灵活。

也造成了今年上线的增额终身寿都在合同条款中，基本上清一色都对减保有20%的比例限制。

而之前上市的增额寿减保规则是写在保全规则中，相对没那么严。

这17款产品的减保规则可以大致分成四个等级。

① 减保没有比例限制，只规定最低金额

这种相对来说是减保限制最少的。

弘康人寿的两款产品、利安人寿的鑫利来和信美相互的传家有道（尊享版）就属于出道比较早，限制最少的这一类。

② 减保虽然有比例限制，以投保时候的基本保险金额为准

投保时的基本保额是写在合同里固定的。

随着持有时间的增加，可以减保金额的上限也是增加的，最快5年可以减完。

昆仑健康的增多多3号、和谐健康的倍护金生、爱心人寿的黄金甲和长城人寿的四款产品就属于这一类。

就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组

③ 减保有20%限制，以累计已交保费为准

这一类以光大永明的光明至尊(庆典版)为代表。

以实际已交保费的20%为限，这也是我们大多数人理解的20%的减保方式。

保费按期交完之后，可以减保的金额上限是不变的。

虽然上限没有第二种的高，但是细水长流，也是能一点一点减完的。

④ 减保有20%限制，以累计已交保费为准，且减保后基本保额和保费会按比例减少

这一类有和泰人寿的两款产品和小康人寿的美好人生。

减保后，总保费会同比例减少，所以上限也逐步减少，相当于始终要留80%的钱在账户中。

如果想解决这个问题，也有办法。

就是把一份保单拆分成多份投保

比如说本来打算每年交10万的，分成5份买。

将来需要用钱的时候，就把其中一份或者几份退掉。

3、加保规则

现在市场上允许加保的增额终身寿已经寥寥无几。

只有复星保德信的星盈家、小康人寿的美好人生、长城人寿的四款产品和弘康人寿的金玉满堂2.0允许加保(由于金玉满堂2.0停售后不允许加保，基本上也可以认为是不支持加保的)。

从监管11月底的通报内容来看，加保权益也是重点关注对象。

即便加保条款写在合同中，未来保险公司也有可能进一步提高加保门槛或限制。

总结一下，这17个产品在流动性方面的表现。

在这个维度上，弘康人寿的弘运连连表现最优。

复星保德信的星盈家、长城人寿的四款产品、和谐健康的倍护金生和弘康的两款产品表现也不错。

如果还有什么疑问，可以点击下方图片联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

其它功能

除了上面两节提到的内容，还有部分童鞋关心是否可以设置第二投保人、是否允许隔代投保还有是否可附加万能账户等。

我们也帮大家总结了一下。

另外和泰人寿的鑫享福和信美相互的传家有道(尊享版)有航空意外额外赔付功能。

如果还有什么疑问，可以点击下方图片联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓

优中选优

通过上面三个维度，下面这四个产品就脱颖而出了。

昆仑健康增多多3号

在保单持有10年~20年这个阶段，增多多3号在短缴费期中收益排名第一。

减保规则友好，最快5年可以完全取出。

支持隔代投保，还可以附加投保人保费豁免功能。

没有指定生效日的问题，投保第二天就生效。

时间就是金钱!

目前还没有正式通知下架时间。

弘康人寿金玉满堂2.0

在保单持有10年~20年这个阶段，金玉满堂2.0在长缴费期中收益居头名。

减保很宽松，还支持隔代投保。

目前没有正式通知下架时间。

复星保德信星盈家两全

在保单持有10年~20年这个阶段，星盈家收益稳居前三。

支持加保、第二投保人和隔代投保。

增值服务很优秀，像高端医疗、对接保险金信托、养老社区这类特色功能都有。

据说月底前会下架，目前没有正式通知。

和泰人寿增多多3号（泰山版）

保单持有20年往后，和泰人寿的增多多3号(泰山版)在各个缴费期都是独占鳌头。

支持第二投保人和隔代投保

不过前期的收益表现并不突出，中意的小伙伴要能拿得住才行。

适合为自己养老提前规划的小伙伴。

另外减保规则也稍严，可以考虑拆单投保。

写在最后

不知不觉就到年底了。

感觉今年增额寿不是下架就是在下架的路上。

从控制风险，维护行业稳定的角度出发，监管爸爸的行动无可厚非。

对我们个人而言，抓住契机，买到合适自己的产品最重要。

后面的产品收益基本上都是往下走。

最后我们也给大家总结一下这四个产品的定位。

不管愿意还是不愿意，以后我们都是自己的健康第一负责人了。

愿小伙伴们都能平平安安，收获满满!

以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

我们专注于保险科普，你身边最全的教你保险怎么买避坑指南知识网站！

喜欢 (0)赏

[]

分享 (0)