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增额寿万能账户,2种老实存钱的顶配方案华夏金管家万能帐户

理财险 普兰保 1年前 (2023-03-17) 259次浏览 0个评论 扫描二维码

目前市场上的增额寿险:

1)收益确定,合同现金价值为确定利益

2)长期复利不超过3.5%

3)回本相对较慢,例如5年交至少5年

同时,万能型保险(以下统称万能账户):

1)收益浮动,每月公布结算利率;

2)有1.5-3%的保底利益;

3)回本快,投入即开始计算收益;

4)存入、领取会收取比例不等的手续费

增额寿和万能账户是两个可以互补的险种,增额寿险有锁定长期利率的功能,在长期利益稳定之外,如果想获取浮盈想象空间、增加资金的灵活性,可以通过附加的万能账户实现。随着可以搭配万能账户的增额寿越来越多,这种形式也越来越主流,是老老实实存钱的顶配。今天主要看一下,增额寿 万能账户2种推荐的配置思路:

第一类:收益偏上增额寿 顶级万能账户

第二类:收益顶尖增额寿 普通万能账户

涉及产品有:

长城明爱传承 金麒麟

华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版

昆仑乐享年年 金银花

恒大万年禧两全 传家宝

其中,第一类长城明爱传承 金麒麟、华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版为万能账户顶尖,增额寿尚可;昆仑乐享年年 金银花、恒大万年禧两全 传家宝,为增额寿顶尖,万能账户普通。

增额终身寿利益如下:

30岁男,5年交,10万为例,更多数据可戳:一款收益顶尖增额寿回归,2023年2月增额寿最新排名

增额寿万能账户,2种老实存钱的顶配方案华夏金管家万能帐户

万能账户规则如下:

增额寿万能账户,2种老实存钱的顶配方案华夏金管家万能帐户

详情可戳:

长城金麒麟万能账户,投保的8个注意事项!

带万能账户的增额终身寿,华夏2款大富翁怎么样?

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第一类:顶尖万能账户 收益偏上增额寿

从万能账户入手的一种选择,先找到优质的万能账户,再匹配相应的增额寿。

考虑到增额寿这边总体收益弹性较小,市场上有竞争力的增额寿收益区间3.35-3.45% ,顶尖产品之间无非0.1%的差距,增额寿部分收益说的过去即可。

这种组合方式目标是先选到手续费低,保底利率高,追加额度没有限制的万能账户,再看匹配的增额寿是否能接受,长城明爱传承 金麒麟、华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版是有代表性的组合,都是增额寿达到一定保费,万能账户可以无限追加资金。

以明爱传承 金麒麟为例:

1.适合什么时间用钱?

万能账户存入和领取手续费低,账户只有第1年收取3%的领取费用(风险保费较小,这里忽略);开户1年-5年的任何时间,只收1%的领取费用,满5年完全没有手续费。

万能账户部分的资金满1年后就基本处于灵活的状态,没有因手续费限制使用万能账户资金的心理负担,适合1年以上的资金规划,比如家里准备1-2年后换房的资金、子女大学教育资金、日常待规划的结余都可以放进这个万能账户。

2.资金配比建议

因为是万能账户主导的产品选择,增额寿部分和顶尖的产品有一些利率差异,就是前面提到的复利3.35%和3.45% 的区别,所以在万能账户和增额寿的资金配比上,可以按不同的需求规划,分两种:

1)想弥补增额寿那0.1%的收益差距。

选择最优质万能账户的代价是有可能选不到收益最高的增额寿,万能账户当前的结算利率比增额寿的长期收益高,用短期利率差尽量追回收益是可行的。

不过因为万能账户的利率是浮动的,也有下降空间(金麒麟就是最近几个月一直在降,从4.8%降到了4.4%),想通过万能账户提升收益要尽早、尽量多的追加资金,万能账户的配比越大,效果越好,像长城和华夏这种满足条件即没有追加限额的万能账户,尽量多追加的优势也在此。

2)如果你看重的是金麒麟这类万能账户的灵活、方便,不太在意增额寿部分落下的那一点收益,那万能账户和增额寿的资金配比就按实际需求来定,就当成一个使用方便的存钱工具即可,资金灵活性上也没有多大的压力。

3.收益率预期能有多少?

以5年交为例,假设总保费30万,可以无限追加万能账户;

明爱传承部分为确定收益,从第10年开始至终身复利为3.15-3.43%之间

金麒麟部分为浮动收益,目前结算利率为4.40%,假设在3.00-4.40%之间

金麒麟的弹性空间较大,如果和增额寿等额配比,10年左右的收益约为3.07-3.775%

第二类:收益顶尖增额寿 普通万能账户

从增额寿入手的选择,回归长期规划,首先保证增额寿终身复利的3.5%部分确定,万能账户只用来打配合。

这种组合方式适合对万能账户结算利率有较快的下降预期,并且万能账户的使用频率也比较低,没有短期大额资金的规划。

昆仑乐享年年、恒大万年禧两全是代表产品,乐享年年和万年禧两全都是收益数一数二,长期复利能达到3.48%的增额寿,但搭配的万能账户使用规则不如长城和华夏。

以乐享年年 金银花为例:

1.适合什么时候用钱?

增额寿:增额寿理论上回本就可以使用,时间越长年化收益越高,昆仑、恒大10年达到3.35%,20年大约3.45%的水平。

万能账户:前期使用手续费较高,昆仑第4年、恒大到第3年领取的手续费才降到1%,万能账户尽量做3年以上的规划。

2.资金配比建议

不看重万能账户的,甚至有可能用不到万能账户,资金重心则放在增额寿上,万能账户随缘追加;

看重万能账户短期收益的,可以加大进入万能账户的资金比例,同时要接受将来灵活性受手续费限制、结算利率可能下降的不足。

3.收益率预期能有多少?

以5年交为例,假设总保费50万,可以限追加万能账户5-50万:

乐享年年部分为确定收益,从第10年开始至终身复利为3.35-3.48%之间

金银花部分为浮动收益,目前结算为5.0%,预计在3.00-5.00%之间

所以,金银花的弹性空间较大,如果和增额寿等额配比,10年左右的收益约为3.175%-4.24%

总结

增额寿和万能账户组合,和单独配置增额寿相比,资金的收益率和灵活性都更有弹性空间,当然这个弹性也并不适合所有人。

做增额寿 万能账户的规划前,要考虑的问题还真不少:确定or浮动?几年后用钱?长期和短期规划的资金占比?是否看好万能账户的利率一直保持?等等,都是可以反复琢磨的。

如果没有头绪,就记住:越喜欢确定性,增额寿的比例就应该越大;越喜欢灵活可支配,可以接受一部分浮动,万能账户的比例就适当增加。

保险的组合方式有很多,希望大家利用好规则,选择适合自己的方案。

以上便是本文的所有内容,假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品,可以加上微信咨询普兰保。

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