华夏金管家（钻石增强版）万能账户优点：保证利率3%，可追加，追加限制少，追加初始费用1%，前五年支取手续费3%，1%,1%,1%,1% ，支取无限额……
比较了市场几十个万能账户，有的保证利率能达到3%，有的追加无限制，有的支取无限额……各有优点，但华夏金管家（钻石增强版）能把这些主要优点集中于一身的，综合实力绝对超强。
下面以华夏金管家（钻石增强版）为例，将万能账户需要注意的点一个个拆解。
一、保证利率3%
长期来看，保证利率是万能账户的归宿，利率下行的趋势已经是大家的共识，5年之内万能账户可以参考中档利率（4.5%）、结算利率，但十几二十年后（实际可能还会提前），万能账户都会奔着保证利率而去，如果万能账户想要长期持有的话，保证利率一定要重视起来。那是你钱的效益最差的结果，而且是有可能实现的结果。
目前市场上万能账户保证利率一般是3%，2.5%，2%，1.75%，这个数值越高越好。比如金管家（钻石增强版）的3%，未来利率再下行，但最差也就锁定在3%了，这个结果，想来很多人是可以接受的。但是有的产品未来真的可能降到1.75%，那时候还能淡定吗？
二、结算利率4.9%
金管家（钻石增强版）2022年1月公布的结算利率是4.9%，其实他重要，也没那么重要，是万能账户里的钱实际结算的利率。很多万能账户都能达到4.8%，4.9%甚至5.0%，一般的也能达到4.5%以上，当然有奇葩的在售期间就3点多了，那种直接不用考虑了。
根据对现行和既往众多万能账户的分析，产品在售期间，万能账户的结算利率还是可以的，尤其一开始推出新品的时候，结算利率都比较高，毕竟大家销售产品，数据肯定要亮亮的。等产品停售后，万能账户利率就会慢慢下降，如果你买过几年前的产品，查一下万能账户结算利率，就能发现这个规律。
所以结算利率不能太在意，只能代表目前，不能代表未来。当然目前就很低，肯定不行。
三、领取金额是否有限制
金管家（钻石增强版），领取金额没有限制。很多万能账户会有20%的限制。比如万能账户里交了20万保费，20年后增值到40万，如果有急事想取10万用，发现只能领取20%的保险费，就是4万，想多用就得退保，这时候就很窝心了。20年后全部退保的话，剩下的钱未必找到的更合适的工具打理。
所以万能账户领取金额没有限制就非常重要了，这点投保的时候可能没感受，未来取钱用的时候就会感受深深。
四、退保/部分领取手续费
各家公司基本都是前5年退保/部分领取有手续费，第6年开始就没有了，有个别的第6年以后还有各种形式的费用，那种就是万能账户的减分项。
金管家（钻石增强版），前5年退保/部分领取费用3%，1%,1%,1%,1% ，算是同类产品种手续费非常低的。其他万能账户手续费，有54321（省略%号），32111等。
这个是否重要呢？要看你自己的资金规划，如果这笔钱就想长期存着，那么他就不重要，5年内尽量不动这笔钱。如果这笔钱随时可能用，那么前5年的支取手续费还是要重视的。不管用不用，这个费用当然越低越好。
五、追加限额、时间
万能账户是个很好的打理资金的工具，4.9%结算利率，还是复利，把自己闲钱放进去复利增值多美。所以万能账户是否能追加就很重要了，仅仅让主险的年金转入进去，那么万能账户的强大作用都没有发挥出来，太太可惜了。
是否能把自己的闲钱追加进去，能追加多少，追加时间，都很重要。
金管家（钻石增强版）的规则是：主险总保费10-20万，2倍总保费主险总保费20-50万，5倍总保费主险总保费50万及以上，无限制追加时间无限制。
市场同类产品好的是追加金额和时间都没限制，差的是不能追加，有的能追加限制太多，比如不能超过总保费，主险减保后不能追加等等，金管家（钻石增强版）属于追加比较宽松的那种。
六、趸交/追加/转入初始费用
金管家（钻石增强版）是1%，属于市场最低的那种。其他产品有2%的，有3%的。
比如个人想趸交10万元，放万能账户，1%初始费用，就是要扣除1000块钱，3%初始费用就是要扣除3000块钱，区别还是挺大的。
七、持续奖励
就是“第5年返还之前1%，之后后一年返还前一年1%”，相当于万能账户持有5年后初始费用抵消了。
金管家（钻石增强版）年金转入的部分有持续奖励，初始费用抵消了；自己趸交或追加到万能账户的钱没有持续奖励，就没法抵消。
市场上有的万能账户趸交/追加/年金转入都有持续奖励，都能抵消掉；有的只针对年金转入部分，有持续奖励，趸交/追加没有，金管家（钻石增强版）属于后者。
八、风险保险费
金管家（钻石增强版）是一款寿险性质的万能账户，有一定的身故赔付，当身故赔付金大于现金价值时，就会产生风险保险费，不同年龄性别算出来的不一样，不过这部分费用很低，影响很小。
但有些万能账户会有保障成本，比如会扣除重疾保障成本、医疗保障成本，这种万能到后期是很可能把钱消耗没的，就是到最后万能账户里没有钱了，合同终止了，关键你还不知道发生了什么，很悲催。
九、万能账户不单独卖
如果单独卖的话，估计人手一个万能账户了，把钱放里面比余额宝可好多了，比很多宝都好得多，自己找个利率4.9%，复利，本金绝对安全的工具，2022年大家都知道有多难！
万能账户不单独卖，要关联主险。就是说买一个年金或者增额寿险，可以送一个万能账户。像华夏红养老年金，东方红快返年金，大富翁增额寿险，可以关联华夏金管家（钻石增强版）万能账户。
以上是万能账户比较重要的一些点，写完，我自己也觉得好复杂，真的要万能账户的话，建议还是找个明白人问问。如果销售人员都讲不明白万能账户的话，购买需谨慎。
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